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由中國信息通信研究院主辦、中國通信標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會支持的"OSCAR開源產(chǎn)業(yè)大會"在國家會議中心舉行。

銀行業(yè)發(fā)展論壇作為大會分論壇之一，于22日下午召開。

李曉楓：下面我們把議題轉(zhuǎn)向關(guān)于中小銀行行業(yè)云上云的問題，這里有一個重要的角色，興業(yè)數(shù)金，現(xiàn)在已經(jīng)成長為金融云的服務(wù)商，這次信通院發(fā)布的《中小銀行上云白皮書》興業(yè)數(shù)金也參與了撰寫，給了很多建議。下面請興業(yè)數(shù)金風(fēng)險管理專家侯大鵬給我們分享關(guān)于興業(yè)數(shù)金怎么服務(wù)于中小銀行上云之路，歡迎！

以下為演講實錄：

侯大鵬：各位下午好！我是興業(yè)數(shù)金的侯大鵬，今天主要給大家分享一下興業(yè)數(shù)金十余年為中小銀行提供金融科技的時候是什么樣的思路與路徑，題目是：立足客戶視角，服務(wù)金融行業(yè)銀行上云的過程。

興業(yè)數(shù)金原來是興業(yè)銀行下面的一個部門，興業(yè)是同業(yè)之王，興業(yè)不光做業(yè)務(wù)方面和同業(yè)合作，我們還做信息科技和同業(yè)的合作，我們當(dāng)時起了一個名詞，叫 同業(yè)托管 ，相當(dāng)于把自己的信息系統(tǒng)拿出來，給其他的中小銀行使用，這樣他們就免除了很多成本。如果在銀行業(yè)工作的朋友們都知道，在總行里，無論是制度還是人員，還是流程審批，都有很多方面的限制。所以，在2015年底的時候，我們公司獨立出來，當(dāng)時興業(yè)銀行聯(lián)合三家比較大的上市公司，員工持股，成立了興業(yè)數(shù)金子公司，我們真正獨立運行是2016年底差不多才完成交接，現(xiàn)在才剛剛運行一兩年。不過我們還是相當(dāng)于含著金鑰匙出生的，短短兩年底時間，我們算是國內(nèi)金融行業(yè)云的領(lǐng)導(dǎo)者。而且在2015年之前，云計算服務(wù)比較火的時候，私有云、公有云、混合云，但是后來發(fā)現(xiàn)我們提供的這種服務(wù)很難匹配到某一個叫法里，后來參加會議討論的時候，逐漸形成了一個從去年開始比較火的詞，叫行業(yè)云，我們叫金融行業(yè)云，上午也有分享叫能源行業(yè)云，或者政務(wù)行業(yè)云。

我們做的事情一共四個優(yōu)勢：第一個，我們隸屬于興業(yè)銀行，我們可以以比較低的成本從總行得到他們已經(jīng)開發(fā)成熟的信息系統(tǒng)，我們把它加工改造，輸出給其他的中小銀行。第二個，我們這塊做了十多年，是比較穩(wěn)定成熟的團(tuán)隊，現(xiàn)在也在持續(xù)增長當(dāng)中，相關(guān)的服務(wù)體系構(gòu)建的比較完善，單獨出來成立公司主要解決的就是兩塊問題：一是銷售，原來行內(nèi)銷售不是特別專業(yè)，也不是特別純銷售套路。二是解決人員問題，原來有編制限制，現(xiàn)在出來了能夠快速招到很多人員。為什么不采取外包呢？因為我們從事這個事情還是希望能夠盡量的自主可控，幾乎我們提供的所有信息系統(tǒng)都是自主可控，自己開發(fā)的，包括后面維護(hù)也是。第三個，監(jiān)管合規(guī)，也比較好理解，我們原來就是銀行體系里面的人，所以一直有服從監(jiān)管的習(xí)慣，銀行也比較習(xí)慣于服從監(jiān)管的各種檢查，但是我們在新科技方面，如果你選擇其他外包供應(yīng)商，他們都是一些科技公司，科技公司不太習(xí)慣于被監(jiān)管檢查。2015年之前有監(jiān)管檢查也出了一點點事情，后來我們和監(jiān)管聯(lián)合出了一種新的方式，從2015年底，2016年開始做，銀監(jiān)會沒有權(quán)力直接監(jiān)管這些新型金融科技公司，所以它的方式是勒令銀行組團(tuán)隊，讓銀行去檢查自己的外包服務(wù)商，檢查科技公司。后來采取了這種方式。

當(dāng)時我們和銀監(jiān)會一起編了《中小銀行信息系統(tǒng)托管執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)》，2016年、2017年，確實檢查了一些事情，出了一些檢查結(jié)果，這些都是為了銀行行業(yè)信息科技安全可控。最后一個優(yōu)勢就是融合架構(gòu)，原來銀行信息系統(tǒng)比較復(fù)雜，各種環(huán)境比較多，我們也習(xí)慣了這么復(fù)雜的架構(gòu)，不斷的進(jìn)行統(tǒng)一管理，能夠采取比較快捷的運維方式，統(tǒng)一管理各種融合架構(gòu)，無論是底層還是應(yīng)用層。

服務(wù)思路，現(xiàn)在很多管理體系、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營思路都說我們要站在客戶的視角去思考業(yè)務(wù)，才能有突破點，才能持續(xù)生存下去，我們也是，我們雖然是一家科技公司，但是我們要主動站到中小銀行業(yè)務(wù)視角，來分析當(dāng)前我們應(yīng)該采取什么樣的辦法。

我們分析中小銀行現(xiàn)在主要面臨五大問題：第一，經(jīng)濟(jì)減速。現(xiàn)在國家的GDP每年增長值都在持續(xù)降低，L型轉(zhuǎn)型，現(xiàn)在預(yù)期目標(biāo)是6.5左右。前兩年，尤其是2008年到2012年，2012年到2016年，兩個階段國家增發(fā)了非常多的貸款，也是不太可控的方式放出去的。導(dǎo)致近幾年中小銀行壞帳率有明顯提升，降低了中小銀行的利潤水平。

第二，利率市場的變化?？赡芪宓绞昵埃阢y行工作，經(jīng)營銀行，利差是主要的獲利點之一，尤其中小城市，銀行壟斷了中小城市中小企業(yè)融資成本一直這么高，大家也都習(xí)慣了?，F(xiàn)在信息化以后，大家可以全國范圍內(nèi)審視這件事情，互聯(lián)網(wǎng)也公開了，所以各種放貸渠道都有了，勢必影響中小銀行，尤其地方銀行，他們的利率制定方式。

第三，監(jiān)管趨嚴(yán)。這個詞今年前三個月份更加明顯，業(yè)內(nèi)都知道，今年上半年前三個月，銀監(jiān)會集中懲罰了一大批表外代持，各種不合規(guī)業(yè)務(wù)，懲罰都是幾億級的，相關(guān)廣告朋友圈也都看了不少。

第四，消費者的覺醒。隨著信息化帶來的一個勢必的結(jié)果。大家感受比較明顯的是現(xiàn)在你用微信、支付寶感覺比很多銀行APP都方便，導(dǎo)致的一個結(jié)果是消費者的需求不斷提升，給所有銀行業(yè)的壓力都非常大，中小銀行面臨的壓力就更大。

第五，新技術(shù)的覺醒。三四年前P2P的發(fā)展，這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，都對中小銀行原來的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來很多困難。

我們分析這些之后，在我們看來，尤其在座科技人員看來，也是非常好的機(jī)會，很多解決方案都和信息科技有關(guān)，這正是一個契機(jī)。但是，我們?nèi)绻匆幌伦笙陆沁@個圖，四大行每年的科技投入都在百億級，全國股份制商業(yè)銀行至少有幾十億預(yù)算做信息科技，他們發(fā)展信息科技肯定是比較迅速的，也不能說迅速，最起碼是穩(wěn)定可控的。我們興業(yè)數(shù)金主要客戶他們的預(yù)算相對有限，因為他們的體量在那里，但是在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)工作的同事們應(yīng)該都知道，你開發(fā)一套系統(tǒng)的成本是固定的，為什么互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)呈指數(shù)性增長呢？邊際效應(yīng)，開發(fā)一套系統(tǒng)的成本是固定的，你的用戶越多成本越低。四大行和全國股份制商業(yè)銀行可以這么玩，但是中小銀行也這么玩的話，成本就相對偏高很多。

另一方面，IT行業(yè)，十年、二十年前都有一個統(tǒng)計結(jié)果，IT系統(tǒng)的開發(fā)成功率今年好一點，也就是10%-20%之間，站在全國全球范圍內(nèi)來看，只有10%左右信息系統(tǒng)是成功生存下去的，如果全中國幾千家中小銀行都采取自己開發(fā)的方式來滿足業(yè)務(wù)發(fā)展，勢必導(dǎo)致有80%-90%中小銀行信息系統(tǒng)過度投入，甚至是浪費的。那么，誰最焦慮？如果是中小銀行它可能不焦慮，每個人都有僥幸心理 我是最強(qiáng)的 ，但是從全國銀監(jiān)會的角度，他們不希望看到這樣的結(jié)果，勢必有成功就有失敗，這是必然的結(jié)果。所以從監(jiān)管的角度，他們傾向于讓廣大中小銀行采取集中抱團(tuán)的方式，采取和強(qiáng)大的金融公司合作，取得先進(jìn)的科技能力，從而滿足業(yè)務(wù)需要，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。從業(yè)內(nèi)角度來看，這還是一個藍(lán)海。因為中國很多中小銀行在地方三四五線城市還是支柱產(chǎn)業(yè)，他們的很多需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被IT公司滿足，如果有IT公司同事歡迎介入，我們也歡迎競爭。

我們審視了中小銀行業(yè)務(wù)分析，考慮了金融科技的重要性，作為興業(yè)數(shù)金公司來說，我們從哪幾個方面持續(xù)助力中小銀行呢？我總結(jié)了三個方面的努力：一是提升服務(wù)的全面性。二是提升服務(wù)質(zhì)量，降低科技成本。三是創(chuàng)新金融科技、賦能新業(yè)態(tài)。

這是公司全產(chǎn)品的框架圖，滿足萬億級以下銀行業(yè)全產(chǎn)品的視圖，我們前幾年之前還不是很全面，我們當(dāng)時主要以中間這層SaaS層服務(wù)為主，從SaaS的視角順帶做了IAAS服務(wù)，但是沒有純IAAS服務(wù)，我們服務(wù)的合作行比較有特點，現(xiàn)在已經(jīng)有200多家合作行，簽約的近400家，業(yè)務(wù)也在持續(xù)發(fā)展，我們既有幾千億級用戶，也有百億、十億、幾億，甚至有一兩個網(wǎng)點的村鎮(zhèn)銀行，也有這種客戶。他們的需求非常不一樣，但是在這樣的結(jié)果下我們還有一個好處，我們?nèi)プ非竽切┬枨蟊容^高的客戶的需求，去滿足他們需求的同時，比如我們滿足了千億級城商行的需求，那么，這個需求滿足了之后，實際上，在后面幾個梯隊的中小銀行他們隨著自己的業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，不斷需要這個需求。我們做好了這個系統(tǒng)，過兩年不斷成熟，我們順便推給成熟起來的那些銀行。所以我們提供服務(wù)全面性的好處就在這里。

現(xiàn)在我們既可以提供SaaS層面各個應(yīng)用系統(tǒng)的輸出，比如客戶只需要AAS，因為我自己找供應(yīng)商開發(fā)了某個系統(tǒng)，我只需要行業(yè)云主機(jī)，我只提供給他云主機(jī)。還有一些客戶資產(chǎn)規(guī)模到達(dá)1000億的時候監(jiān)管要求必須建立異地災(zāi)備中心，沒問題，我們也可以提供異地災(zāi)備中心。這就又引出了一個結(jié)果，如果我們的一個客戶他只有一點點需求，沒有問題，我們可以滿足他。當(dāng)他成為我們的客戶之后，比如剛開始我可以以一個比較低的成本幫他滿足某一個需求，但是他進(jìn)來之后，成為我們的合作伙伴，我們有全產(chǎn)品鏈的解決方案，他就可以在他業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，觀察到我們其他的這些產(chǎn)品線系統(tǒng)，我們順便推出相應(yīng)產(chǎn)品線系統(tǒng)，從其他方面獲得經(jīng)營利潤。我們不光是全產(chǎn)品鏈的服務(wù)，我們針對自己的客戶，分了三類：村鎮(zhèn)銀行、民營銀行、城商行，針對不同類型客戶制定不同的標(biāo)準(zhǔn)和不同的打包服務(wù)，直接輸出給相應(yīng)客戶，他們也比較好選擇。我記得南陽村鎮(zhèn)銀行李總早上說過，我們可以快速交付，這也是一個原因。

提升服務(wù)質(zhì)量，主要是四個方面。這塊由于時間關(guān)系，不多說了，想知道的我們可以私下了解，這塊我們內(nèi)部做了很多信息化建設(shè)，流程化管理，標(biāo)準(zhǔn)化制定，雖然我們客戶非常多，體量也非常不同，但是我們一視同仁，我們每個月發(fā)送其對應(yīng)的服務(wù)報告，做滿意度調(diào)查，相關(guān)的培訓(xùn)交流。降成本，也是我們比較有特色的地方，我們采取共享經(jīng)濟(jì)的方式，我們有一定的體量之后，我們采取什么方式呢？比如我們開發(fā)一套系統(tǒng)，有了100萬，但是我們已經(jīng)有了100個客戶，我們的領(lǐng)導(dǎo)在制定成本策略的時候就非常有意思，他不會說我成本100萬，市場價現(xiàn)在可能20萬，我賣個20萬左右，我們可能只收幾萬塊錢，這是我們制定的經(jīng)營策略。我們自己降成本的同時，其實廣大中小銀行也降他們的運營成本，也是雙贏，薄利多銷的方式。第二個，我們不斷的使用一些開源技術(shù)，早期我們使用虛擬化技術(shù)，代替?zhèn)鹘y(tǒng)經(jīng)營方式，極大地降低了成本。2016年底，我們上線了自己的openstack私有云平臺，又節(jié)約了20%-30%的成本，這些成本節(jié)約下來之后，對我們和客戶都是非常好的特點。

無論對我們還是客戶來說，人才都是難求的，我們有了深厚底蘊的情況下，就可以給我們的客戶做員工培訓(xùn)，我們的客戶開業(yè)的時候，很難找一大批成熟的銀行經(jīng)營人員來，他可以找應(yīng)屆生過來，我們用我們專業(yè)的人給他們培訓(xùn)，培訓(xùn)成為能夠上崗的人員。最后是IT服務(wù)聯(lián)盟的模式，我們鼓勵自己的客戶之間進(jìn)行交流，尤其在地方，他們的信息相對比較閉塞，我們通過聯(lián)合起來，全國范圍內(nèi)相互交流的經(jīng)營模式，他們可以把自己好的經(jīng)營理念相互分享，相當(dāng)于共同增加他們的經(jīng)營方式。

我們不斷探索新技術(shù)，云計算、、人工智能、區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈主要是智能合同，代幣沒做，我們要擁抱監(jiān)管。最后給大家看幾個新的系統(tǒng)，從業(yè)務(wù)反饋來看效果都非常好，取代了原來的傳統(tǒng)經(jīng)營方式，把它變成互聯(lián)網(wǎng)金融方式。今天的分享就到這里，謝謝大家！

文章編輯：CobiNet(寧波)  
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